苏州一家城商行负责人坦言，定向降准释放了流动性，银行手里钱是多了，但受限 于存贷比，贷款资金是有上限的，不能多放。目前他们城商行的存款余额为400亿元，降准0.5%，相当于释放了2亿元的流动贷款资金。但这2亿元并不能用于新增贷款，因为央行虽然推出了定向降准，但合意贷款管理没与时俱进。他打了个比方，如果把银行比作是一个水池，涉农贷款比作需要灌溉的农田，降低准备金率，相当于给水池里多放了水，但真正能给农田灌多少水，制约因素还没完全解决。
一位业内人士分析，长期以来农村金融的毛细血管不畅，没有有效的“滴灌”措施，难以将定向释放的流动性找准“靶心”。目前一些中小型股份制银行在急速扩张中，资产负债表绷得很紧，自身流动性紧张，信用收缩已不可避免。如此一来，定向降准往往成了中小银行缓解自身流动性的筹码。
他分析，农村金融机构的存贷比普遍较低，超额存款准备金率也比较高，这意味着他们可能不是没钱放贷，而是不想放贷，即使定向降准投放流动性，也不一定能有效调节贷款投向和结构。
正规渠道贷款难，民间灰色地带资金活跃。一位养殖企业老板诉苦说，他找民间小贷公司借的“过桥资金”，100万元的本金，10天利息就要2万元，根本负担不起。
农村金融出路:
政策多“接地气”， 激活现有金融组织支农活力
农村融资难、融资贵现象长期存在，凸显农村金融服务的薄弱环节。专家认为，其原因一是政策性金融作用发挥不充分，合作金融发展缺位；二是扶持政策力度不足，协调性和合力尚有提升空间。一位从事设施农业的农场负责人抱怨，一些政策出发点是好的，但在基层实施不了，落地难，主要原因是政策没有“接地气”。
“有的地方人民银行是按季度下指标，有的地方则按月下指标，对金融机构的约束太严。”苏州某城商行业务经理说，新增贷款指标具有一定的强制性，存款准备金率下调了，但贷款比例不能高于存款75%的上限没变，合意贷款规模没变，就相当于水库上游放了水，闸门没全开，水流就不畅通。
“定向降准释放的流动性可能短时间会在局部缓解流动性紧张局面，但根本解决农村贷款难问题，并非一两次降准所能解决。”太仓农商行业务发展部副总经理朱敏宇认为，农村融资难是一个结构性的问题，根源还是与农民、农企本身的生存环境不协调，除了金融政策方面的倾斜之外，需要加大强农惠农政策等综合化手段，降低税收、降低成本，把从事农业产业的风险降下来，让务农涉农的有更好的稳定收益，金融才能更好地进入。
吴江农商行副行长庄颖杰表示，目前金融政策不断倾斜，为农民融资创造更为宽松的条件，然而要产生更好的效果，一方面要改善实体经济环境，另一方面也需要银行自身练好“内功”。
针对农村金融有效服务不足问题，有关专家认为，出路在于激活金融组织的支农活力。在政府层面，应多给一些扶持农村金融组织发展的“真金白银”，比如建立农村信贷风险担保基金，对扶农成效突出的金融机构实施奖励等。同时也要制定差别化监管措施，综合运用财税、货币、监管等政策工具，大力发展普惠金融，创新金融产品和服务方式，支持符合监管要求的县域银行业金融机构扩大信贷投放，持续提高存贷比。
7月1日起，银监会对存贷款计算口径进行调整，进一步为农村金融机构松绑，鼓励商业银行将更多的信贷资金投入小微和“三农”领域，这让许多种粮大户们看到了希望。
