2007年12月26日-27日，“中国(海南)农村小额信贷国际论坛”在海口隆重召开。本次论坛的主题为“小额信贷、服务三农”。下面是论坛第四单元实录。
汤敏：我们看大部分会，已经很累，但精彩部分我们将展现出来，但这一部分是我们小额贷款第一线这些工作人员和这些领导们，用创新的这种思路，来介绍他们成功的经验或者他们失败的教训，由于时间关系，我们现在也保证据说要在五点半之前离开这个场地，所以我也不多说了，我们下面首先请中国农业银行副行长韩仲琦先生做他的讲演。
韩仲琦：尊敬的主持人，各位嘉宾，女士们、先生们大家下午好。非常高兴能够参加这次论坛，大家知道，今年年初的全国金融工作会议，明确了农民银行面向三农，整体改制，商业运作，时机上市的改革原则，为我们指明了发展方向，标志着农民银行进入新的历史阶段。如何解决好服务三农与商业运作之间的关系，已向我们提出了严峻挑战，需要我们在理论上不断突破，在实践中不断摸索，这次论坛的主题小额信贷也是我们高度关注的课题，今天听了前面各位嘉宾的精彩演讲，很受启发，很有收获，下面我结合农民银行发展小额信贷的实践谈几点看法。
一、农民银行应该投身小额信贷事业。近年来作为济农扶贫重要手段，小额信贷得到国际上广泛认可和重视，联合国甚至将2005年定为小额贷款年，我国政府也十分重视小额信贷在农村金融体系中的作用。2006年底银监会放宽了农村金融机构市场准入政策，允许民间资本进行贷款公司，村镇银行、农村资金合作社试点，今年又发布了关于银行业、金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见。对小额贷款业务做出了更加明确的制度规定。随着农村信用社改革的推进，邮政储蓄银行一定范围的放开，和农村金融机构市场准入门槛的降低，越来越多的机构正在加入到小额信贷行列中，农村人口众多，农民收入水平不高，是我国的基本国情，只有发展好通过经济，让农民过上繁荣的生活，才能保障全体人民共享经济社会发展的成果。从这个意义上讲，全面建设小康社会，最艰巨，最繁重的任务在农村，金融作为现在经济的核心，必须自觉承担起自己的责任，积极服务三农发展，而通过小额信贷支持贫困农民扶贫致富，这是其中的已有之意。对那些缺乏资本积累的广大贫穷农民来说，一旦获得合适的帮助，就可以将自己潜在的生产技能和人力资源转化为现实的生产力，从而融入社会现代化大生产体系，为社会创造价值的同时，自身也获得了崭新的发展机会，真正分享了经济发展成果，从而推动建设和谐社会目标的实现。对农银而言我们具备发放小额信贷的基本条件，在国内商业银行中农业银行有鲜明的经营特色，拥有16000个网点，25万员工，是国内唯一一家几乎在全国所有县市都有分支机构的大型国有商业银行，网络覆盖全国，业务产品体系齐全，资金实力雄厚，在长期服务三农过程中积累丰富经验，深刻理解广大农民的金融需求和行为特征。同时农业银行的品牌形象也深入人心，在人民群体中拥有较高的认知度和号召力。无论是政治导向，社会的责任，还是成功的先例，和自身的条件，都表明农民银行应该为国分忧，为民谋利，继往开来不断创新，稳定发展好小额信贷，特定是农村小额信贷业务，实现国家、农民和银行的多赢。
二、农民银行发展小农小额信贷业务经验，农业银行作为一家专业银行诞生，在半个多世纪漫长岁月里，虽然历程了四起三落，但始终牢记党中央、国务院赋予我们的重要使命，把支农作为各个时期的重要工作，为三农发展和农村金融体系建设做出了历史性的贡献。到10月底，我行现已贷款余额为16400亿，占全行贷款余额的47.3%，比年初增加1911亿，使用贷款余额8400多亿，比年初增加234000万，在农业银行各种贷款中直接与农民打交道的主要是小额扶贫贷款，我们早在1987年就开办这项业务，1995到1998年期间一度停办，1999年继续办理。在转型时段，受计划经济限制，我们走过弯路，付我学费，在转轨后我们及时调整小额扶贫贷款的运作模式，按放得出，管得住，收得回，有效率基本原则，随着农村经济的新趋势发展多种有效的模式。例如公司或者基地加农户型，示范户加农户性，户贷户还型，项目带动性，实物投放性等，根据贫困农民缺乏抵押担保的现实情况，我们积极创新担保方式，比如有价证券，农作物负债弃保，联保等，不断产出和创新，近几年我们共发放小额贷款215亿，扶持农户1300多万户，对支持农村经济结构调整拉动当地经济发展，改善贫困户的增长环境，拓宽贫困农户增收渠道起到积极作用，在发展农村农村小额贷款长期实践中我们有以下四点切身体会。
一、小额信贷特别喜农村小额扶贫贷款，不是简单的金融服务。而是一项系统功臣，需要组织发动群众，像我们服务千家万户离不开各级地方政府，各个部门的组织协调。
二、第二金融生态环境直接影响小额信贷业务的发展。事实证明小额信贷业务发展较好的地方一般都比较重视金融生态环境的建设，社会信用文化较好。
三、小额信贷业务，必须适合当地经济金融发展的特点经营模式，不能强求全国整体化一的模式。
四、小额信贷最好进行专业化运作，最好提高经济效益。
五、积极开拓新时期农业银行发展小额信贷的新模式。当前农业银行已经进入了一个概念发展的关键时期，我们结合中央的要求和农行的实际情况，确定了新时期发展目标，争取用三年时间使农行发生显著变化，五年发生根本性的变化，十年建成一流的国有大型商业银行，要实现这一艰巨目标，发展好农村经营业务，打造好新的增长期是关键一环。为此我们在广泛调研，反复论证的基础上，制订了农业银行服务三农总体实施方案，提出到2010农行现有网点保持在16000个以上，在县投放设备6000台在2008年开始，全行在县组织的可用资金都用于三农，县里，县里贷款占全行比重50%以上，在三至五年来内发行金穗会员卡一亿张，到2015年对国家龙头产业覆盖率达到70%，对农户覆盖面达到30%以上，考虑到中国经济金融发展的地区实际，我们先选择吉林、福建、湖南、四川等八家开展试点，为全行开展农村开展业务积累经验。
我们深知农业银行真正成为骨干业务。就当前农村金融服务的实际而言，广大农民尤其是贫困农民对各界主要金融需求就是小额信贷，因此我们组织创新，渠道创新和产品创新等方面着手，尽快打造充分发挥农业银行小额信贷的模式，为更多农户提高力所能及的帮助。在于中西部需求较多的县，积极引入国内外的小额信贷模式，重组业务模式，三年内有较强小额信贷的网点。另外我们在内蒙古湖北等地成立农村银行。下一步还将启动贷款的试点。25000个，也没有必要完全覆盖全国所有乡镇，在我们有业务网点的乡镇，以当地农机社，村镇银行等等合作集合资金，网络的服务。在产品方面，我们将有储蓄、理财、汇兑多种功能与一体的金穗惠农卡为广大农民提供方便，简单应用成本低廉的服务，我相信在社会国家的大力支持下，在我们自身不断探索中，农业银行一定能发挥产业链条完整的优势，找到一条适合大型金融机构发展小额信贷业务的道路。谢谢大家。
汤敏：下面我们请浙江省台州市商业银行董事长陈小军发言。
陈小军：尊敬的汤秘书长，各位领导各位同仁，非常荣幸有这个机会在这里汇报我们的工作。下面我把台州事商业银行从事小额贷款做法讲一下。我们台州市商业银行属于地方性的商业银行，目前主要规模是存款是170亿，贷款125亿，不良率0.51，资本出口率9%。下面我们从事小额信贷业务几点体会。一、我们作为地方性的小银行，这个也是我们从事小额信贷20多年，开始的时候我们资本有十万人民币，存款只有九万，当时有一个大客户存款存十万，要求我们给他三个月以后贷十万，我们认为这个客户我们的客户，你贷五万，他提的要求也是合情合理，存款十万要求贷五万，提的要求合情合理，但当时我们的总资产也就是15万，这样等于我们命运掉他企业手里，这是我们第一次遇到大挑战，到现在市场定位来讲，80年代没有市场定位就是怎么样生存问题，所以我们经过20年探索健康的生存下来，而且生长很好。我们20年坏账率从事超过2%，即使在90年代中期的时候，国家出现宏观调控，经济箫条我们也保持2%不到，因此到2%的时候我们走进中国第一家中国不控股商业银行，政府只参股5%，所以我们目标市场定位，小企业定位是深有体会，因此我们目标也就是中小企业的银行。
我们体会第二点是上一个时期的理念，怎么样从事商业可持续的理念也是我们银行从事信贷工作的出发点。因此我们一直保持比较低的库金率，现在我们有不到40万左右的库金率。我们06年启动了一个项目，怎么样给弱势群体发放贷款，我们5万到5个亿，我们利率14.4%，这个项目实行以后，到目前为止已经发放了30万以下的贷款贷款率50360万，平均5.7万，不良率只有0.16%，因此我们这个产品推出以后广大农民，特别是过去无法从农行获得贷款的这些贷款部门能够得到我们贷款支持。能跟他们接触以后，通过两年的运行他们也很收信用，一方面他们也得到我们的支持，另一方面我们也在这当中培养一大批潜在的客户，同时又得到了商业上的利益，这项目07年盈利了2000多万。
第三方面怎么样加强机构能力的建设，现在技术是关键，怎么样解决信息部对称的问题，这些人既没报表，也没有交易记录，完全靠我们下去调查，然后对他信息流和资产负债进行分析，根据这个发放贷款。主要还是通过项目调查，到他们当中去问看，然后做这些，我们整个组织架构是按照小额贷款的组织架构，我们1500名员工当中500名是属于信贷人员。
第三怎么解决融资的问题，我们虽然是城市，在城乡结合部门有大量的机构服务于三农，据通过三农这个项目的贷款受助农民占到94%。我们认为通过小额贷款的实践，通过两年运行，原来是小额贷款，现在是中小农业贷款，我们认为这个项目开展对整个社会，以及我们开辟大量的客户，忠实客户以及我们自己内在利益方面的驱动都能实现，中国这么大各种各样的方法可以尝试的，而且我们觉得这个业务开展对整个我们银行将来发展也是很有帮助的，谢谢大家。
汤敏：大家都听到一家外国银行进入中国村镇银行，就是汇丰银行。下面我们请湖北随州曾都汇丰银行有限公司行长朱涛先生发言。
朱涛：各位的女士们、先生们大家下午好，我非常高兴代表的汇丰银行参加这个论坛，在这个论坛之前半个月，汇丰是首家的外资银 行直接进入的中国农村银行的低于，我作为汇丰银行的首任行长感觉非常的荣幸，我们知道农业是经济的基础，要发展现代化的农业建设 新农村就离不开的金融的有效机制，汇丰银行希望利用我国自身专长，把我们海外成功经验代入中国农村，结合中国的实地情况，帮助探 索中国经营农村的实际模式。银监会蒋定之主席在不久前一次论坛目前我国农村体系不完善，难以满足农村多样化的需求，竞争还不充分 ，金融服务很有限，我们现在高兴看到银监会鼓励的各个金融机构包括村镇银行贷款公司和农村资金互助社新兴模式以及农村市场，我们 认为非常有远见的眼光。
这次论坛讨论小额农村信贷的农村金融银行的一种，中国正在的开发一个可持续的小额信贷的路子，我想谈谈汇丰对小额信贷的初步 认识我们知道小额信贷在亚洲已经有了一定的时间。在中国据我们了解从上世纪90年代中期，在联合国发展计划社和世界银行推动下，中 国的相关机构开始的小额信贷的实践，一般来讲小额信贷的组织只代不存，因此做到有规模可持续的发展意见就是小额信贷的工作，在这 里我们要求和中国银行一同努力探索一个的有效模式。汇丰在的外国开展了很多小额信贷的合作，在印度超过了7个和贫困家庭进行了小额 贷款。在莫斯科的人民可以在汇丰银行获得小额贷款。
汇丰希望海外发展经验高度经验，体验出适合中国的发展因此汇丰在2006年开始在中国清华大学的经济研究，中国投入一千亿的进行 了汇丰发展的研究项目。今年是开展第二年我们已经取得的令人骄傲的成果，最近我们和清华大学的共同的设立中国基金会合作，设立小 额信贷的资金总金费是一百万，由的汇丰提供，设立在张家口一个小城市。我们目标是为试点城市地区管理培训还有技术服务，提高他们 治理能力和自我比较能力，通过有效的管理，实现基金的可持续发展，对相关的研究提供真实实践数据我们在选取试点有这么几个原则， 第一国家或省确定的重点县或者乡镇。
第二，试点地区的先进的优势资源，农户具有广泛的资金需求。
第三，试点地区的农村信用社，集中对农户发展贷款覆盖率比较低。
第四，当地政府理解并支持这个小额信贷项目。
在信贷服务方面汇丰银行和中国清华大学投入基金参考了模式，在贷款、利息返回等方面设定了具体原则，我们贷款最高限额第一次 贷款为一千五白元，第一次贷款两千元，一次贷款最高额度不超过五千元，在利率方面8%到10%不等。
贷款无需担保和抵押有农户组成联保小组，如果小组的出现贷款拖欠使，其他的组员有责任和义务催促该成员还款，同时贷款的负贷 款责任。在中国的农民协会，我们都有专门的人负责组织和管理工作，主要内容包括：一小额信贷的知识培训，主要目的是为了参加这些 试验基金的农户，主要形式设计思想基本的管理方式。
二、主要是让农户维护自身发展的模式。
三、使用技术的培训，根据当地农业渔业养殖业和农业等产业的广泛收集汇丰农户发展的各种需求，组织人力对农民培训。
四、管理培训，让的农户的精打细算学会家庭理财。
我们这个小额试验基金刚刚起步目前没有具体的数字跟大家分享，但是我相信中国扶贫基金会具体操作的试验基金有科学原则和规则 ，通过实验会取得非常成功的数据，以便为中国小额信贷探索提供的可靠依据。
世界银行在有关小额信贷报告中指出，世界范围小额信贷正在发挥趋势性转变，商业化小额信贷组织正在兴起，有专家认为未来小额 信贷所需要是提供金融机构和专业小额信贷组织更有利的合作让小额信贷走可持续市场化的发展道路。我们看到这正是银监会创新的科学 发展理念。最后我们汇丰银行期待为中国银行的创新和发展出一份力。谢谢大家！
汤敏：下面请江苏省农村信用社联合社副主任顾士新发言。
顾士新：尊敬的主持人尊敬的各位领导大家好，衷心感谢主办方给我们提供交流的机会，现在就江苏省农村信用社小额信贷实际做一 个发言，演讲四个问题：
第一小额信贷是农民致富个可靠需求，服务三农是我们农村信用社的必然选择，江苏是我国东部沿海比较发达的省份，我省成本化不 断提高，目前成本化已经达到乐观了56%。农村经济比较活跃，国家服务农业产业比较落后，农村需求比较旺盛，作为真正以农村主金融机 构，我们农村信用社，在2001年率先改革的同时，抓住机遇充分发挥农村信用社人员地缘的优势，使改善农村服务作为改善国家试点，对 于加强的农民贷款难还有中小企业带跨难，我们进行这方面的开发。农民贷款占全部贷款的比重由刚开始20%提高到33%。我们农贷的比重 以每年两个比例在上升。我们有12000万的农户，半数的农户得到我们农村信用社支持，农民走上致富道路，我们全省今年人均的收入达到 6500元，农村信用社规模不断上升，从2003年我省农村信用社超过50亿，步入了财政上可持续的发展轨道。
第二，我省小额贷款减压恢复，由于企业发展平衡，农村小额信贷存在了高成本的体系，我们也经历了从行政推动到市场力量相结合 转变以市场为主导，工作不断的推开和规范，服务逐步完善和规范体系。去年我们大致进入了三个阶段，第一2001年到2002年示范推广阶 段。探索全国的发展条件和规定，2003年到2005年为全面推广阶段，省政府专门发文，全面推广小额农村信贷，鼓励因地制宜给农户经济 状况，确定农户贷款发挥理念和极限，为重点专业农户和中小企业服务。
第三是严格管理，在强化信贷过程中之前乐观竞争调查和审批机制，统一完善严肃动态了信贷档案，及时发现问题纠正偏差严格诚信 执法的一种行为，实现有效风险监控。
第四，加强审核，使我们在全省范围加强制度的一级考核，提高的监督制度。
第三个方面就是农村信贷的给我们的经验
我们的经验表明，农村信用社为农民服务，实现农村成效不断发展，首先要培育农村市场经济主题的有效需求，借款不仅要有支付的 愿望，还要有支付的能力。其次要提高农村信贷的控制能力，农村信用社不仅要确定以市场为导向以康复为中心的理念，我们不仅要改善 的对农村的服务还要干善业务的能力。在小额信贷的推广阶段，以特定历史服务要建设市场化服务，市场化同时要加以适当的行动，我们 在农村小额信贷广泛启动同时在政府领导下，开展了信用农户活动，为增加信贷基金会加强教育成本和风险产生必要的基础。对一定的困 难群体政府以担保优惠的政策。在政策的支持下我省农村信用社开展了扶贫贷款等一些品种。扶贫贷款涉及到我们29个县，助学贷款占我 们的全省贷款总量的三分之一，同时我们全面承担了财政职能的贷款，使我们农户全面覆盖，最后要完善农村信用社节能体制和内部的具 体机制。由于农村发展不平衡，作为农村银行的坚强指导，以及政策财政方面的政策倾斜这个导向是不可缺少。通过外部的宏观眼光组织 引导农村信用社经营不断改进现代服务，同时作为农村信用社在强化统一发展同时，要注重三农突出性要让农民方便贷款，要积极调动体 制机制性。使农民有足够的小额信贷的起动点，最后我们在农村信用社必须要建设三农市场经济，随着农村信用推进，农村信用社迈上新 的高度，受到新的挑战。
我们以广阔市场为先导，以农户为基础，以规模经营服务小企业积极组织为主题，积极探索把小额贷款工作做的更好，使农村信用社 真正成为联系农民最好的政策，成为人民美好的银行值得信赖的银行谢谢大家！
下面请山东滕州农村信用社联社理事长金强发言。
金强：尊敬各位专家各位领导大家下午好！很高兴能够参加本次小额信贷的论坛会，下面把我们山东省滕州市近年来小额信贷的做法 向大家做一个介绍，不到之处请指导，近年来我们始终牢记服务三农的宗旨，积极转变经营理念创新工作思路，把发放小额贷款，促进农 民增收农业发展农村经济繁荣作为农村信用社促发展求效力树形象降风险重要手段来抓。
不断提升服务理念创新服务手段，促进小额信贷成功推进，使小额信贷逐步成为农村信用社具有特色的支农服务品牌，以明确市场定 位，开拓信贷，自2005年我们转变思维方式以发放小额贷款为的拓展，一方面积极引导信贷人员从市场上真正拿到要我智能我要智能，积 极做好智能作用，另一方面做好的职能，组织人员进入企业了解人民资金需求，实行小额贷款的理念同时不断完善经营体制，将新增贷款 投放量，小额贷款的与信贷人员密切挂钩，加大奖励制度调动投放人员的积极性为促进小额贷款垃圾信用社与广大人民性质更好的为广大 人民服务。信用社做了小小便民服务卡，先面有服务区的联系电话姓名，人民需要贷款，只要打的卡上电话，信贷人员就会上门服务帮助 人民办理贷款。
二、创造综合办理大厅，推动小额贷款上规模，2003年为推动小额贷款上规模加大支持力度，联社以创建信用社和政府联合，在全市 广泛发展的理念，在全市设定的便民办理打听实行固定地点固定时间集中办理，办理大厅实行代付申请跪等等四个单位，每周一、三、五 集中办理，农户贷款证身份证以及在信用社开立存折以及担保人在代办人即可享受一站式服务，不仅减少了往返时间，而且减少了带冒领 效益，提高了贷款贸易和质量。
三、实施农户贷款，真正把贷款权利交给农民，2006年为真正发挥农业贷款推动小额贷款进一步发展，联社克服时间限制，实现了三 个百分之百纪律，所有银行网点百分之百设立信贷转轨，所有新增农户和各级工商户贷款100%使用贷款不能冒领，贷款办理百分之百上柜 台办理，为此我们一方面在全市营业网点设立信贷转轨，另一方面我们有创新评级信贷方式，依靠政府两级力量加大农村信用工程建设， 在信用部评论基础上，在贷款窗口一直以村为单位组织客户经理对信用户集中评定，农民不出村就可以贷款办理完毕，取得贷款证。
有了贷款证，什么时候贷，贷多贷少农民自己说的算，农民需要贷款的时候可以需要贷款使直接可以到信用社贷款，跟取款同样方便 ，2007年我们紧扣新农村建设主题把支农着力点放在农民增收农民增产和社会主义新农村做保障，在这里农民需求广泛调研基础上，创建 了山东省首家新农村建设金融服务中心服务中心设立信贷转轨信息咨询和科技服务单位。为客户提供了敞开式，为科技中心开展了信息服 务，信用社和编制了服务快报每月两期内容包括农业生产、农业技术、市场信息、成功案例等等。深受广大人民的欢迎，服务社的成立也 是受到广泛社会的关注，先后被中央电视台山东电视台等近百家媒体的报道，被称赞为新农村建设绿色金融通道。
近年来，我们金融服务体系不断创新，促进了小额贷款友好又快发展，使小额心爱的不断力度不断加强，到今年10月底，联社各项贷 款余额达到了42.13亿元，比2002年增加25亿元，年均增幅达20%，其中农户贷款余额达21亿元，占全部贷款总额的50%。比2002年增加17亿 元，农户年增量占全部贷款年增量的80%以上。在这样同时，联社经营效率和社会形象不断的提高，一是经过水平的明显提高，到10月底联 社各项存款余额，达到了53亿元，存款总量和增量均在滕州市各金融机构之首位，实现的经营利润同比经营4000万元，上交理论2377万元 。2005年全省133家县级联社，联社跃升为第19位比2002年提高老90个位次，联社先后获得的山东省一些奖项。2007年12月份，联社又荣获 2007年度县域经济最具影响力的十佳银行称号。谢谢大家！
汤敏：最后我们请第一批的村镇银行和董事长，四川仪陇村镇银行董事长黄光伟先生。
黄光伟：尊敬的各位、各位来宾、女士们、先生们下午好！四川仪陇村镇银行是全省第一家的商业银行，经过今年开业以来，经过十 个月运行我们做了一些工作，在这里跟大家进行交流。我们按照农民究竟需要什么样的需求？村镇银行怎么样在农村市场定位，然后根据 这个思路进行了实证探索，探索结果第一调查结果，我们开业之后对农村市场广泛调查，农村金融问题不仅仅金融供给问题，还有金融需 求中国需求除了理财、保险、还有投资是借贷需求，这里面主要是借贷需求其他需求在欠发达是不旺盛的。
所以农村有效需求是不足的，我们调查结果四川省整个农民人均收入是4030元，我们仪陇县只有2800元，这样一个结构就决定了农村 金融有效性是什么？根据这个来讲所以我们决定农村金融里面的金融需求是什么问题，这里面主要反映是反映小额信贷，但是所有的小额 信贷是否构成按照现实条件下金融机构金融政策监管政策的有效金融需求这也是值得探索，所以根据这个调查结果以后，我们就绝对了村 镇银行贷款公司的市场定位，按照服务业这个思路，决定金融机构要针对种植业、养殖业、以及农村生产小群体适当改革农村金融信息的 改善按照这个模式进行探索，按照这个思路了经营以后，我们经过了10月以后，村镇银行的均户是1.5万元。调查结果的同时我们还发现， 和中国城市不一样的中国的农村或者欠发达地区，它的利率是有限的，单纯农户和农业生产资金需求，接受能力只有10%左右。从农民的收 入结构看出来，那么针对这种需求状况，我们只好在模式上面进行大量的探索，所以这十个月时间，村镇银行进行了六个方面模式上的探 索，我觉得可以跟大家交流一下，这种贷款小额贷款抵押等等上升一个层面。这几个模式我给大家简单介绍一下：
一、探索领域以村级合作社为单位，这里面我们进行了两方面的活动，第一点我们对农村服务设进行金融服务，给他提供怎么样做金 融？怎么样建立资金管理？第二一点就是对他们的资金支持，因为仪陇县在村镇合作社上面采取了真正性措施，就是农民入股和政府配股 ，政府把资金拿来是一比一的配股，在这种情况下，村镇银行对这部分合作社再进行贷款支持，壮大你的资金实力，这种实力我们已经建 立13个整体村镇合作社，发放了小额贷款100万亿，单笔贷款的几百到几千不等。
二、对农村金融合作，合作原因两个，第一整个的银行链合作，银行链从乡村到城市里面，第二产业链的合作，因为农村里面的产品 的一部分是在城市里面而不会农村里面，村镇银行面临这么大的风险高，成本低收益也低。这种情况下如果单纯把他单独出来很麻烦，村 镇银行的溶解生产环节就从中断控制风险来倒过来解决村镇解决问题。再一个对中国农村金融产品起了多样化，比如说信用卡等等，这一 点结果我们看到的效果也比较好，我们对仪陇县金融服务有限公司做了资金支持等等进行支持。
三、加强了合作，促进农村经济的发展，这里面有两个方面，第一贷款公司政府规划的新农村建设规划，建设规划以村为单位，第二 是发挥政府的自用资金就是农业产业资金和还有城镇基金结合起来做，这上面我们也参与了一些项目，支持传统农业向现代化转变，在这 里面我们投入一百多万元资金的合作，现在看起来效果比较好。
最后有一点建议，希望改善农村的金融环境，改善农村的金融需求，第二农村金融机构得到更大的需求，农村金融机构需要享受和城 镇金融机构同样的平等待遇。谢谢大家！
汤敏：各位介绍非常好的经验，我想在座各位有很多问题，想问这些第一线工作的同志。我们讲的非常完满，大家没有问题，最后我用一点时间总结一下，一个从刚才发言我们都看了，看到小额信贷实际上大有作为的，从大的银行像农业银行，这么大的银行，到我们一个县的小小的村镇银行，他们的经验都证明小额贷款是可做的。从长期的经验，从70年代，80年代开始做小额贷款，到我们汇丰做十几天小额信贷，大家都对这个问题有信心，所以说小额信贷已经为全世界证明是非常好的一种形式，中国自己的经验也证明是能够成功的。
第二个，就是我们应该从试点上跳出来了，刚才我们这几个都在试点，小额贷款试点在中国已经做了15年了，应该说中国的改革开放是一个渐进式的改革开放这是中国发展经验，先试点再推广。但是这么长时间试点，这么多的试点反复证明成功的还没有大规模推广，那么这个应该来说在中国改革开放所有里头是非常特殊的现象，那么也就是说，现在经过了这么多的试点，成功的经验，经过这么多国外国内都能够成功这么一个形势，应该来说是较大规模推广的时候。怎么推广呢，金融它有一些风险，我觉得我们可以从成功的机构，让成功的机构有长期经验的机构让它迅速扩大，这样既又能够扩大，又能减少风险，而且给未来想进入知道它成功以后有扩大可能性，那么也给它增加了它的激励机制，我想经过我们刚才一个小时的讨论，经过我们整个一天的讨论，在座的各位都有很多想法，在座各位其实也不是第一天接触小额贷款了，在这里头希望在明年、后年当尤努斯教授再给我们开设小额贷款会的时候，我们能拿出一份骄傲的成绩，向他展示，向他汇报，中国的小额贷款终于战胜了。谢谢大家花这么多时间，我们今天下午的会到此结束了，谢谢。
