金融机构要有“灵活性”
《中国科学报》：在现行金融制度下，金融机构是否有切实可行的放贷机制？
程郁：从金融机构的角度看，以储蓄资金为主的银行类金融机构对风险控制有着严格的要求，需要抵押担保来确保贷款有确定的还款来源，以保证储户资金的安全性。但面对巨大的农村贷款需求，金融机构缺乏切实可行的放贷机制，农村放贷难与贷款难同样严峻，农村金融系统内大量资金在现行制度下无法直接向农村放贷。一些银行信贷资金向农村的投放设置不得不通过各类转贷平台实现，如担保、小额贷款、融资平台公司等，这大大抬高了农村贷款的成本。在当前政策日益强化对农村资金投放的激励约束导向下，金融机构也需要创新抵押担保机制，以在确保银行风险可控的条件下增加信贷投放渠道。
《中国科学报》：根据您的观察和调研，目前针对农村的金融产品和服务模式是否能够满足不同农户的需求？
程郁：近年来，为改进和提升农村金融服务水平，着力缓解农村和农民融资难的问题，各金融机构积极推进金融产品和服务创新，取得了一定成效。但总体上还有待加强，要通过深化农村产权制度改革，赋予农村承包经营权、住房财产权、集体资产股权等抵押权能，这对于解决农村担保物缺乏、不适应金融制度要求的问题有着重要意义。
信贷约束产生的根本原因是信息的不对称，抵押、担保只是作为对贷款人甄别的一种替代机制。农村金融要向普惠型发展，应该从解决信息不对称入手，将无门槛、低成本、便捷简单的信用贷款作为重点发展方向，这就需要将农村熟人社会的互相监督和个人信用记录的制度制约有效结合，完善基本信用信息系统的建设和管理，才能真正在风险可控的基础上实现“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的信用贷款模式。积极利用现代信息技术手段进行个人信用信息整合和更新、加强信贷审核和贷后管理，发展线上和线下融合的互联网金融服务，能够有效降低金融机构网点设立和风险控制的成本，实现普惠、廉价、便捷的金融服务。
