门槛放低监管从严
“与大行相比，村镇银行风险抵御能力弱，容易受到外部的影响和冲击。因而不能因为机构小而降低监管标准，要使村镇银行成立之初就牢固树立起依法合规的经营意识，保证长期可持续发展。”河南省银监局副局长周家龙表示，监管部门会通过监管会谈和发送监管意见函等措施，引导主发起行正确处理与村镇银行的关系，对监管指标偏离合理区间的，通过下发风险提示单、约谈机构等措施，推动村镇银行深入开展整改。
“农可贷、商可贷、不务正业不可贷；穷可贷、富可贷、人品不好不可贷；大可贷、小可贷、不讲信用不可贷。”湖北银监局黄石分局局长王国强倡导的信贷理念正是农村信贷工作的真实写照，正因为村镇银行面对的客户大多是缺乏抵押物的低收入群体，授信门槛适当放宽，因而监管力度更不能放松。“比如，湖北大冶泰隆村镇银行实施了‘三查询'’五核实‘的信贷调查模式，即查征信、查黑名单、查分户账；核实主体资格、经营状况、信用状况、资产负债、贷款用途。”王国强表示，有时调查客户的资信情况也并不像想象中那么难，在做好调查的基础上可以控制不良贷款的风险，目前黄石全市村镇银行将不良贷款率控制在0.65%。除此之外，湖北省银行业协会搭建了一个专门为村镇银行服务的平台——湖北省村镇银行工作委员会，组织了22家村镇银行主发起行签订流动性支持协议，承诺村镇银行流动性比例低于25%警戒线时，主发起行以同业存放等方式给予资金支持，承担流动性风险救助责任。
“四川也制定了差异化流动性监测指标，督促村镇银行与主发起行签署并细化流动性支持协议、加入流动性互助组织，多手段防范流动性风险。”李国荣表示，四川省银监局严格资产风险分类，引导村镇银行提高印章管理系统等机具的使用率。“我们通过股东董事培训、日常监管约谈等，向发起行反馈村镇银行的经营管理情况、问题和困难，争取发起行在内控机制建设、IT系统开发、信用风险化解、人员培训教育等方面给予村镇银行更多支持。”李国荣说。
坚持差异化特色化发展
村镇银行10年来走过的是一条差异化经营、特色化服务的道路，未来的发展中依然要坚持支农支小的定位，扎根农村补齐基层金融服务的短板。
“未来在村镇银行的培育工作上，还须坚持数量服从质量的原则，从实际需求出发，成熟一家组建一家，不能盲目。”周家龙表示，村镇银行要想可持续发展必须坚持特色化、差异化发展。村镇银行只有坚持服务小微、深耕“三农”的市场定位，坚持创新本土化的金融产品和服务，坚持深入乡镇、扎根村屯的分支机构建设，才能促使村镇银行实施错位竞争调动支农服务的积极性和创造性。
湖北武汉农村商业银行副行长邓传忠认为，村镇银行是“草根银行”，营销手段“越简单、越土气、越有效”，别人不去的地方村镇银行去，别人不干的时间村镇银行干，别人放弃的机会村镇银行来争取，才能把差异化、特色化反映出来。“村镇银行一定要实施本土化经营策略，要实施人才本土化策略，引进当地优秀金融管理人员，为村镇银行尽快融入地方奠定先决条件。”邓传忠表示，村镇银行一定要主动地融入民俗文化、乡村文化。村镇银行干部员工要与当地居民交朋友，和农业大户结对子，做好摸底建档，挖掘潜在客户。位于县城的村镇银行网点要以“小微”业务为主，扎根乡镇的村镇银行网点要以“三农”业务为主，要把网点布局出去，把客户经理派出去。
在完善公司治理层面，邓传忠认为村镇银行要强化董事会的功能，提高董事会战略决策和投资决策的科学性；同时也要强化监事会的权威，形成有效的制约和监督；更要强化经营层的职责，建立有效的激励、约束机制，使经营管理层的利益与村镇银行股东利益挂钩，与企业的长远发展相结合。
