农村金融需从两个角度进行创新
记者：我们需要在哪些方面进行创新和尝试？
何广文：现代农业的发展，一方面为农村金融发展提供了更加广阔的空间；另一方面也为农村金融发展带来了挑战。因此，农村金融需要创新，这种创新，包括两个角度的创新：
（一）从农村金融供给角度促进创新。包括三方面的内容：
一是以促进金融机构多元化、多样化为中心，实现金融组织机构体系的创新。在机构创新方面，要促进具有下列特征的机构的多元化：机构和网点接近需求，或者是以新型的移动互联手段接近需求；具有普惠金融理念和社会责任意识；认识到开展小微金融、普惠金融也是可以实现商业可持续的；有能力和意愿创新性地提供农村小微金融、普惠金融服务。
在这方面，既要不断发挥现有金融机构的作用，在特别注意促进本地化的农村信用社、农村商业银行作用的同时，也要注意发挥大型商业银行的作用，它们更有实力和能力创新，不断强化农村领域内的金融服务，又要放宽金融市场准入，培育本土化的草根金融体系，特别是促进在服务“三农”方面更有信息优势的合作金融组织的发展。
二是促进金融机构的业务创新，根据现代农业发展需求，创新服务模式、服务方式和金融产品，以创新提高农村金融服务质效。金融机构的业务创新，需要思考以下几个问题：第一，怎么在缺乏抵押担保的情况下将贷款放得出、收得回？这需要研究信用共同体在农村信贷市场中的作用。第二，现代市场经济条件下的竞争，不是个体与个体之间的竞争，而是产业链与产业链之间的竞争，因此，需要研究怎么以产业链、价值链为基础开展金融服务。第三，现代农业发展的金融需求明显提升，传统规模基础上的小微金融需求在逐渐转型，农村金融机构要研究怎么面对越来越多的缺乏抵押担保的联户经营、专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等规模化经营主体。需要研究怎么通过银团贷款、批零结合、业务代理、银保合作、银担合作、银租合作、投贷联动等形式，为农业规模化生产和集约化经营提供多元化、全方位的金融服务。第四，要研究怎么以合理的成本和价格服务市场半径较大的贫困地区、偏远地区的农业现代化。第五，在互联网时代，要研究怎么以移动互联的手段，创新金融服务模式。还要协调物理网点与非物理网点模式之间的关系。要研究用互联网思维创新农村金融服务模式。
三是构建促进农业现代化金融服务可持续发展的配套辅助机制。这是保障农业现代化金融服务持续健康良性运转的基础。包括完善金融机构评级体系、金融机构现代农业金融服务绩效评价制度、审计监督机制、支付体系、流动性保障机制、信息披露机制，以及创造有利于这些零售金融机构进入国内外货币和资本市场的机制，如构建投资基金发行、债券发行、资产证券化机制。
（二）从农村金融需求角度的创新。现代农业新型经营主体大多数不是成熟的市场主体，难以适应商业银行信贷市场，因此，需要利用一些非市场化的手段，特别是要发挥政府的作用。
一是广泛开展农村普惠金融教育。提升现代农业经营主体的金融意识、信用意识，特别是培育负债经营意识，逐渐建立金融消费者自我保护意识，防止过度负债。
二是进行现代农业生产经营技术培训和创业培训，增强现代农业经营者的经营管理能力，提高现代农业创业成功率。
三是在推进土地流转、实现适度规模化经营基础上，在一村一品、一乡（县）一业模式下推进专业化生产，通过合作组织、龙头企业带动，逐渐提高现代农业经营主体的组织化程度，增强进入市场的能力，降低进入市场的成本，提升承贷能力，使其成为商业信贷市场中成熟的承贷主体。
我国农村金融领域，总体而言，一直存在有机构而缺乏服务、资金总体充裕而农业新型经营主体信贷可得性较差的状况，原因在于，一方面，商业金融机构缺乏服务现代农业新型经营主体的内生性组织机制；另一方面，农业现代化金融服务机制建设上还存在较多的缺陷。因此，应实现金融组织体系、服务方式和金融产品的创新。
