从湖北省郧县鲍峡农信社个案说起
湖北省郧县鲍峡是一个典型的农业乡镇，襄渝铁路和316国道穿腹而过，这里水资源充足，商贸活跃，经济繁荣，2006年该镇农民人均纯收入达到2200元。
鲍峡信用社下辖3个分社，现有干部员工13人，担负着40个村、152个组、5.3万农户的金融服务重任。截至2006年12月底，该社累放各类贷款799万元，同比减少254万元，存贷比例为17％。到2007年3月末，该社各项贷款余额1163万元，比年初减少45万元，减幅为3.4％，存贷比例为13％，比年初下降了4个百分点。作为经济较为活跃的乡镇，按理说资金需求量大，小额农贷应呈旺盛态势，但却出现了小额农贷萎缩的现象，原因何在？
小额农贷需求减少的六大因素
反哺政策补充了需求。近年来，党中央实施了工业反哺农业的战略，补充了农民的信贷资金需求。主要表现在：一是免缴税费。全镇农户累计免缴农业税、特产税、屠宰税、教育集资、三提五统等经济负担达657万元，户平527元，人平124元。二是农民享受补贴，增加了农民收入。全镇农户仅2006年享受国家粮食直补、良种补贴、农机补贴、农资补贴、两免一补、退耕还林等各类惠农政策资金达754万元，户平605元，人平141元。如鲍峡镇分水岭村现有耕地面积1330亩，退耕还林面积达1730亩，占土地面积的56.5％，国家年补偿退耕还林资金39.79万元，亩平230元，户平799元。同时襄渝铁路辅线建设土地、拆迁补偿127户，金额达360万元。
农业不优弱化了需求。一是小农意识较强。部分农户仍保留自给自足的小农经济意识，对资金的需求意愿不强，制约了小额农贷发放。二是耕地面积减少。由于国家实施了退耕还林政策，对坡度25％以上的山坡耕地禁止耕种，并对农民予以经济补偿。如鲍峡镇东沟村232户，退耕还林后现有耕地面积仅有264亩，户平1.14亩，每亩耕地年投入资金230元，仅退耕还林资金完全可以满足投入需求。三是缺乏农业支柱产业。鲍峡镇既没有涉农企业，也没有规模性的产业基地，制约了信贷资金需求。四是农民调整产业结构积极性不高。过去，由于地方政府为获政绩，盲目引导农民调整产业结构，造成农民增产不增收，一定程度上挫伤了农民调整产业结构的积极性。如该镇前几年政府倡导大面积种植黄姜和药材，因受市场影响，农民损失惨重。据统计，因黄姜、土豆种植累计损失金额达836万元，涉及农户3150户，户平损失2684元。
打工经济自足了需求。目前，打工经济已成为农民年经济收入的主要来源。该镇打工主要有两个途径。一是辖内打工。鲍峡镇地处交通要道，仅铁路货运站2个，竹木交易市场1个，加之铁路辅线的建设，为农民打工提供了得天独道的条件。如鲍峡镇花园村位于小花果铁路货运站和鄂西北竹木交易市场要地，该村抓住优势，组织210户250余人成立了搬运队，占该村总户235户的89％和全村人数1049人的24％，人平月均收入800元。二是外出打工。据调查，该镇外出打工人员达13450余人，年创打工收入达9146万元，人均6800元。
商贸旺盛饱和了需求。由于该镇的区位优势，促进了商贸尤其是竹木交易旺盛，大部分个体经营业主通过多年的滚动发展，已积累了一定的资本，经营资金已能够自我满足。经调查，该镇个体工商户达560户，在信用社贷款支持的仅有120户，贷款余额仅有253万元，占贷款总额的19.3％，如花园村三组农民张华清，1991年从事竹木交易，目前已拥有自有资产120万元，仅2006年纯赚利润21万元，经营已完全依靠自有资金。
信贷力量不足影响了需求。近年来，通过推行农村信用工程，贷款户明显增多，信贷人员工作量很大。加之村组信用站撤消和农户联络员全部解聘，农户贷款全部由信用分社或信用社负责发放，而山区信用社信贷人员只有2―6人，一般要管十几个村，信贷人员力不从心。鲍峡信用社现有信贷员6人，每个信贷员人平服务6个村，22个组，1387户。由于信贷力量不足，对农户需求和农贷市场研究不够，一定程度上影响了小额农贷的拓展。
外部环境限制了需求。一是信用环境不佳。近几年来，通过开展农村信用工程创建，使社会信用环境有所改善，但仍有部分农户信用意识淡薄，不能按期偿还贷款，加重了信用社“恐贷”心理,使个别持证信用户贷款需求受到了一定限制。如大庙村一组王某，被评为一级信用户，授信1.5万元，2005年11月5日持证申请贷款1.5万元，期限一年，用于砖厂流动资金，而砖厂受铁路拆迁限制停产，但补偿资金又未落实到位，目前此笔贷款结欠1.1万元，逾期一年之久。二是民间借贷活跃。由于该社小额农贷款最高授信额度只有3万元，不能较好满足种养大户和个体工商户的信贷需求，从而活跃了民间借贷，缓解了农民的融资需求。
五大举措提升小额农贷需求
激发小额农贷活力。要从扩面、增量、引伸、完善四个方面入手，做大做强小额农贷，满足农户贷款需求。一是扩面。要扩大农户信用等级的评定面，农户信用等级评定面要达到100%，彻底消灭空白村组，做到不漏一村一组一户；要扩大贷款证的发放面，对评上信用等级的农户《贷款证》发放面要达到100%；扩大小额农贷的发放面，对在授信额度内有贷款需求的信用农户要达到100%。二是增量。根据农户的资产、经营状况提高贷款限额，对单笔小额农贷的最高授信额度由过去的3万元扩大到5万元；对种、养、加等特色大户可将联保贷款最高额度提高到30-50万元，全力满足专业大户大额资金需求。三是引伸。要将小额农贷推广工作引伸到个体工商户和城镇居民，帮助个体工商户和城镇居民解决贷款难的问题，扩大小额农贷的内涵和外延。四是完善。要根据农户、个体工商户及涉农龙头企业贷款用途、生产经营周期、还款来源等因素，合理确定贷款期限，允许贷款跨年度使用。一般来说，打工经济贷款期限可以延长到2年，林业生产贷款期限可以延长到3-5年，生源地助学贷款可以延长到5-8年，特色养殖业可以延长到2-3年。总之，不能为追求信贷资金流动性而影响到“三农”经济的发展。
拓展小额农贷市场。以实施农业战略性调整为主要标志的农村经济改革成为当前农村经济发展的主流，客观上要求农村信用社树立大农业和现代农业服务理念，积极拓展多元化的小额信贷市场。一是把握市场，促进农业集约化、产业化。要重点支持发展生态农业、高效农业、旅游农业、创汇农业等具有区域特色的新型农业，促进农业增产、农民增收。三是选择支持一批科技含量高、效益好、辐射面广、符合产业政策的龙头企业，带动茶叶、烟叶、木耳、桑蚕、柑橘等农特产品基地建设。四是抓住新农村建设的机遇，重点支持有稳定还款来源的基础设施项目，如供水、供电、“三改一建”等。五是拓展农村消费市场。要注意农民消费观念的动态，支持农民住房、助学、餐饮、保健等复合型消费信贷业务，刺激农民消费欲望，扩大消费贷款需求。
充实农村信贷力量。要推行乡镇信用社定向招录政策，解决边远山区信用社人员短缺的问题，不断充实信贷人员力量。要建立农户贷款免责机制，对因自然灾害造成农产品减产、绝收，导致借款人不能按期归还贷款或暂时丧失还款能力的，或因季节性因素或市场价格原因使产品推迟收获、出售，导致借款人不能按原定期限归还贷款的，或因意外事件使借款人丧失还款能力的，可免除信贷人员的合规责任。
完善支农考核机制。上级行业管理部门要对涉农信用社支农情况进行严格考核。主要考核当年新增“三农”贷款占比是否达到70%；农户调查建档面、评级面、授信面、信用农户贷款证发放面、持证农户贷款需求满足率、持证农户贷款证年审率是否达到100%；剔除免责因素后，农户贷款到期收回率是否达到100%。对没有达到规定要求的涉农信用社要扣减绩效工资。同时将支农考核纳入先进单位评比的主要内容，对当年未达到规定要求的，实行评先“一票否决”制；对连续三年被评为支农先进单位的信用社，员工绩效工资可适当上浮，激励涉农信用社营销小额农贷的积极性和主动性。
营造良好信用环境。农村信用社要广泛开展“铺天盖地”工程，扎实做好信用户、信用村、信用乡（镇）、信用县（市）的评定工作，对评为信用户，实行贷款优先，利率优惠；对不讲信用，恶意拖欠贷款的农户，要限制贷款投入，给予一定的经济制裁，以此促进在广大农村树立讲信用光荣、不讲信用可耻的风气，为小额农贷“铺天盖地”营造良好的信用环境。
