全球金融危机和经济危机的冲击、沿海经济增速的回落和失业的扩大，目前正在黑龙江省显露传递效应，对黑龙江省工业、农业和外贸等的冲击不断加深。日前，来京参加全国“两会”的人大代表，黑龙江省金融学会会长、中国人民银行哈尔滨中心支行行长周逢民告诉《中国经济周刊》，仅在农业方面，由于受金融危机影响，国际粮食期货市场价格大幅回落，已经导致黑龙江省粮食严重滞销，给农民增收带来不利影响，“面临的困难更多。”
“目前农村金融虽然面向‘三农’服务，但在满足农村融资需求当中，只能满足简单再生产和救助性融资需求，而满足扶持性融资需求和产业化融资需求程度仍然较低。”周逢民说。
据周逢民介绍，农村资金短缺与需求增大，农村金融服务单一与农业多样化融资需求的矛盾一直十分突出，“我们意识到，仅靠农村信用社一家已经不能保证农村资金需求的扩大。”而为了解决这些矛盾，黑龙江省近来年充分调动商业银行投放涉农贷款的积极性，使得一些商业银行重新瞄准了农村市场，“受到了当地各级政府的欢迎。”
今年春耕资金缺口35亿
“现代化农村经济发展越来越需要农村金融的资金供给，而农村金融改革明显滞后，农村金融服务体系不完善，农村资金外流严重，在一定程度与农业经济发展存在着矛盾。”周逢民告诉记者。
据悉，黑龙江省已成为国家重要的商品粮基地、粮食战略后备基地和现代农业的示范基地。该省的备春耕生产资金需求也呈逐年增加趋势，资金缺口正在逐年加大。“2005年备春耕资金需求240亿元，资金缺口20亿元，今年备春耕资金需求380亿元，缺口将达到35亿元。”
“信贷需求加大，而农村金融体制体系的发展却相对滞后。农村资金短缺，已经影响到了对春耕生产的投入。”周逢民告诉记者，“受金融体制改革的影响，大量金融机构网点撤出农村地区，县域金融影响较大，资金外流严重。”截至2008年末，黑龙江省共有金融机构营业网点5560个，比2005年减少营业网点505个。“以佳木斯市桦川县为例，县农业银行对乡镇金融机构网点进行撤并，由原来的18个骤减到3个，乡镇以下撤了10个机构，目前农业银行只有两个营业网点。”金融机构网点大量撤并，导致金融服务空间受限，给农业、农村经济发展带来很大影响。
农业银行营业网点从乡镇撤出后，农村信用社成为农村金融的主力军。“但历史包袱重、资金不足一直是制约农村信用社支农发展的‘瓶颈’。”周逢民说，目前黑龙江省农村信用社资金来源主要靠吸收存款、央行支农再贷款、同业拆借，融资渠道单一，特别是低成本存款占比较低，仅占全部存款的44.6%。资金成本率5%以上，超过本地区金融机构平均成本的1个百分点。“由于农村信用社点多面广、人员多、贷款额小而分散的特点，决定了费用支出相对较多，经营成本居高不下的状况，以农村信用社目前的实力，已经很难独立承担支持‘三农’的重任。”
“贷款难”遭遇“难贷款”
据周逢民介绍，当前，农村融资需求的多元化已经形成，其中包括以普通农户为主体形成的个体生产生活救助性融资需求，以种养大户、个体工商户、小型乡镇企业为主体形成的扶持性融资需求，以农业产业化企业为主体形成的产业化融资需求。“我们通过调查发现，目前新农村建设的居民住房条件改善、土地整理、农村基础设施建设，特色农业作物和农业生产规模化的种养，大型农机具更新等资金需求逐年加大，贷款需求满足率较低。”周逢民说，“比如，我省佳木斯市农场农用机械化程度较高，农场职工农机具更新贷款需求较大。2006年以前，某农场当地农户每年对农机具更新的贷款需求约在600万-700万之间，贷款约期一般为3-5年。由于2006年农业银行股改，近3年农业银行都没有发放过一笔农机具消费贷款，这种情况在其他农场也相应存在。”
长期以来，“贷款难”和“难贷款”的矛盾一直困扰着黑龙江省的农业发展。据周逢民介绍，黑龙江省金融生态环境不佳，有效信贷载体少。各金融机构在总行的排名均靠后，各金融机构不同程度地受到了上级主管部门严格的授权授信制约，不仅收贷政策有了刚性标准，放款条件更是十分严格。“我们了解到，农业银行按上级行的要求，不良贷款的‘压降比例’要达到1%以下(含1%)才能新发生贷款。但由于金融机构不良贷款形成的现实性和复杂性，回收的难度较大，很难达到上级行‘压降比例’为1%的贷款条件，使优质客户流失严重。”同时，由于大部分县域金融机构没有贷款审批权，只有调查推荐权，存在“审批贷款的不知情，知情的不审批贷款”的现象。尤其是在农村的一些好项目、好企业，在上级行审贷过程中因无法与城市大项目、大企业相比，或因决策者对推荐项目没有把握，而往往被淘汰。“社会各界尤其是涉农企业普遍认为‘难贷款’，银行则认为有一定发展前景的优质客户少，达到准入条件的客户少，有钱放不出去，存在‘贷款难’。”
商业银行扩大支农信贷
在周逢民看来，多年来，农村金融虽不断改革但仍然问题重重，并且成为制约农村经济发展的短板。“数据显示，目前国内金融机构的贷款余额达到20万亿以上，其中对农户贷款还不到1.4万亿。”
“现在农民想种地一定能种好，而最关键的问题是一年贷个8千、1万的已经不解渴了。很多农民开始想要搞特色农业，扣大棚、养牛、购置农机等。”
“我们意识到，金融机构必须正确处理好落实宏观调控措施与支持地方经济发展的关系，正确处理好调整信贷总量和调整信贷结构的关系。为此，我们开始积极引导金融机构优化信贷结构，扩大支农信贷投放。”据周逢民介绍，三年来，黑龙江省金融机构发放农业贷款以38%的增速逐年增加，到2008年达到574.8亿元，其中国有商业银行累计发放农业贷款19.6亿元，重点支持了农业产业化经营和农业龙头企业发展。而哈尔滨商业银行自2006年开办小额农户贷款以来，农贷业务量成倍增长，成为当地农业信贷有益补充。当年累计发放小额农户担保贷款58.3亿元，覆盖了哈尔滨地区95%的乡镇和双鸭山、佳木斯农场。重点支持了发展优质粮食生产和绿色食品生产，突出了发展畜牧业的资金周转。“现在齐齐哈尔、大庆、七台河等地的商业银行都开始重新进入农村金融市场。”
“在我们开始推动这项工作时，不仅作为农业支农主力军的农村信用社有意见，商业银行也有畏难的情绪。但是很快他们就意识到，哪一家银行也不可能在农村市场大包大揽，而竞争的引入反而会让他们各自加速强身健体。”周逢民说。
通过近三年的努力，农信社“主力军”的作用没有削减，农业贷款还呈现出投放早、速度快、投量大、质量高、效果好的特点。据悉，去年黑龙江农信社全年累计发放农业贷款485.9亿元，同比增加141.9 亿元，农户贷款面达到80%，占有贷款需求农户总数的90%。其他商业银行的进入也有效地促进了农村金融服务理念的改善，“仅对农贷款的浮动利率幅度就由100%下降到75%，哈尔滨商业银行还下降到50%，极大地降低了农民的贷款成本，让农民得了实惠。”
